Rady pre vlastníkov platobných kariet
Základné rozlíšenie a vlastnosti platobných kariet
Vlastnosti platobných kariet
a) Elektronická platobná karta umožňuje transakcie na bankomate (ATM) alebo u obchodníka s elektronickým (on-line)
terminálom (POS).
b) Embossované karty umožňujú transakcie na bankomate (ATM) alebo u obchodníka s elektronickým (on-line) terminálom (POS),
u obchodníka s mechanickým terminálom bez on-line spojenia (imprinter) a tiež e-commerce transakcie (internet a MO/TO –
mailová či telefonická objednávka).
Rozdelenie platobných kariet
1. Čipové karty (debetné alebo kreditné čipové karty)
Čipové karty sú predstaviteľom platobných kariet novej generácie. Údaje na karte sú uložené v čipe, ktorý si nielen pamätá,
ale tiež chráni vložené dáta pred ich zneužitím. V prípade opakovaného pokusu o neoprávnené čítanie údajov z karty je čip
schopný dáta nielen zablokovať, ale aj zničiť.
2. Debetné platobné karty
Sú určené k bezhotovostnému platobnému styku. Umožňujú svojmu majiteľovi výber hotovosti z jeho účtu a platby za tovar a
služby v sieti obchodných miest, ktoré sú vybavené platobnými terminálmi. Každá transakcia je v ten istý deň prípadne
nasledujúci deň odčítaná priamo z bežného účtu majiteľa platobnej karty. U debetnej karty banka neposkytuje úver na úhradu
transakcií uskutočnených kartou, je možné čerpať úver formou kontokorentu. Kontokorent je vo väčšine bánk štandardná súčasť
bežného účtu. Niekedy banky schválenie žiadosti o kontokorent podmieňujú určitou lehotou, počas ktorej musí klient v banke
mať – obvykle najmenej 3 mesiace. Kontokorent je oproti kreditnej karte úročený hneď od prvého dňa, kedy klient bežný účet
prečerpá. Veľmi dôležité sú náklady na tento úver - úroková sadzba vzťahujúca sa na rok – p. a. (per annum). U väčšiny
bánk sa pohybuje pod hranicou 15%. To je zásadná odlišnosť od kreditnej karty. Debetné karty sú bankami vydávané väčšinou
bezplatne a automaticky pri založení bežného účtu.
Kritériá vyberanie debetnej karty
- pre výber hotovosti z bankomatu postačuje karta VISA Elektron alebo MAESTRO.
- pri platbách v obchodných sieťach je doporučovaná embossovaná platobná karta Eurocard/Mastercard Standard alebo VISA Classic. Dôležitým parametrom je ich medzinárodná platnosť.
- ďalším dôležitým kritériom je limit karty. Čím vyšší limit, tým vyšší nákup môžete uskutočniť. Limity môžu byť denný, ako aj týždenný; väčšinou ho nastavujú banky, ale na žiadosť klienta ich môžu zmeniť
Doporučujeme sledovať aj rôzne poplatky spojené s vydaním a používaním Vašej platobnej karty. Zvažujte
výbery hotovosti z bankomatu.
3. Úverové platobné karty
Pred použitím kreditnej karty čerpáte úver, na rozdiel od debetnej karty, ktorou sa dá čerpať prostriedky iba do výšky
zostatku na účte či do výšky kontokorentu.
Pri žiadosti o vydanie medzinárodnej kreditnej karty je dobrý zvoliť takú kartu, ktorá umožňuje ako platby v obchodoch, tak
aj výber hotovosti. Poplatky za medzinárodné karty bývajú vyššie než u kariet domácich.
Kreditné karty sú priamo určené k úhrade nákupu tovaru a služieb u obchodníkov. Mnoho z nich umožňuje i výber hotovosti z
bankomatu (poplatky za tieto transakcie bývajú dosť vysoké). U kariet vydávaných splátkovými spoločnosťami môže byť tento
výber obmedzený iba na pulty zmluvných bánk. Pokiaľ je kreditnou kartou čerpaná hotovosť, nedá sa na tento výber uplatniť
výhody bezúročného obdobia – tzn. že úrok je počítaný odo dňa čerpania až do jeho úplného splatenia.
Splácanie úveru je v podstate u všetkých kreditných kariet podobné. Pri akomkoľvek použití kreditnej karty je vždy čerpaný
úver a teda, kedykoľvek je karta použitá, je následne tento úver splácaný mesačnými splátkami spoločne s úrokom.
Po uplynutí bezúročného obdobia sa začína nesplatená časť úveru úročiť a musíte počítať s pomerne vysokými sadzbami. Tie sú
dokonca vyššie ako u kontokorentu či spotrebiteľského úveru. Úver prostredníctvom kreditnej karty je v súčasnej dobe, až na
výnimky, úročený sadzbou 20-26% p.a. Lákavé reklamné kampane bánk, že nebudete platiť žiadne úroky, sú teda pravdivé len z
časti. Musíte to totiž stihnúť behom bezúročného obdobia.
4. Úverové nákupné karty
Jedná sa o alternatívu kreditných kariet, ktorú ponúkajú splátkové spoločnosti. Napriek tomu, že ide o podobné produkty,
nákupné úverové karty sa od kreditných podstatne odlišujú. Sieť obchodov, ktoré tieto karty prijímajú, je podstatne menší
než u bankových kariet. Pokiaľ ide o náklady, neplatíte síce poplatok za vydanie karty, avšak úroky sa vyšplhajú na viac
než 25% ročne. Naproti tomu výhodou nákupných úverových kariet je okamžité vyhodnotenie žiadosti o vydanie karty a rôzne
zľavy v partnerských obchodoch. Veľkou nevýhodou nákupných úverových kariet, ktorú si ale veľa kúpichtivých klientov
neuvedomuje, je absencia bezúročného obdobia. Akonáhle začnete čerpať úver (pôžičku), dostávate sa do zradného kolotoča,
ktorý nemusí dopadnúť dobre. Každý ekonomicky uvažujúci človek by mal vedieť, že kvôli hmotným statkom, ktoré nie sú nutne
dôležité, je čerpanie pôžičky nerozumné. Mnoho rodín minulé Vianoce podľahlo pohodlnému životu na dlh, ale po 10-tich
mesiacoch nemajú úver stále splatený. Preto, nepožičiavajte si, pokiaľ nemusíte.
Hlavné rozdiely medzi kreditnou a úverovou kartou
Ak máte na výber medzi kartou kreditnou (ktoré vydávajú bankové domy) a kartou úverovou (vydávané splátkovými spoločnosťami),
vždy volte kreditnú kartu. Tá ponúka väčšinou nižšie úroky a poplatky a predovšetkým tzv. bezúročné obdobie. To znamená, že
minimálne 14, maximálne 55 dní nemusíte za to, že čerpáte úver, platiť úroky. Pokiaľ stihnete za túto dobu splatiť celú
pôžičku, máte peniaze skoro zadarmo. Túto výhodu však u úverových nákupných kariet spravidla nenájdete. Nech úver splatíte
kedykoľvek, úročeniu sa nevyhnete. Pre úverové karty však hovorí jednoduchšie vybavenie, splátkové spoločnosti nie sú tak
prísne pri posudzovaní, komu požičajú a komu už nie.
Charge karty
Vedľa kreditných kariet ponúkajú niektoré banky tzv. charge karty. Ich princíp fungovania je úplne odlišný. Na konci
mesiaca Vám banka pošle výpis útrat kartou a Vy musíte celú čiastku uhradiť do stanoveného dátumu, obvykle do polovice či
konca nasledujúceho mesiaca. Po celú dobu neplatíte žiadne úroky, zato musíte svoj dlh zaplatiť celý naraz.
Spotrebiteľský úver
Výhodou spotrebiteľského úveru je rýchlosť a súčasne jednoduchosť jeho získania. Na rozdiel od leasingu sa tovar stáva
ihneď majetkom klienta a ten získava úver dokonca bez ručiteľa (to platí väčšinou do určitej výšky úveru). V prípade
priameho splácania úveru sú všetky poplatky zahrnuté v splátkach, ktoré spotrebiteľovi predajca spočíta a spotrebiteľ tak
nie je vystavený riziku, že by platil ďalšie čiastky, ktoré by neboli pred zjednávaním zmluvy jasné.
RPSN
Skratka RPSN resp. ročná percentuálna sadzba nákladov vyjadruje súčet nákladov spojených s poskytnutím a správou
spotrebiteľského úveru, prepočítaný v pomere k výške úveru. RPSN v sebe zahrňuje nielen splácané úroky, ale tiež ďalšie
poplatky, ktoré za úver zaplatíte. Od tohto roku sú všetky spoločnosti povinné zverejňovať túto sadzbu a tiež správnosť
údajov. Splátkové spoločnosti sa ale väčšinou pýšia iba úrokovou sadzbou, ktorá je vždy o pár percent nižší než RPSN
(teda skutočné náklady na pôžičku). Vyplatí sa teda túto hodnotu sledovať a rozhodnúť sa tak, či podobné ponuky budem
chcieť využiť alebo nie.
Zásada: Platobnú kartu nespúšťajte z očí, vždy nasledujte obchodníka, pokiaľ ide s platobnou kartou do vedľajšej miestnosti.
PIN k platobnej karte je dobré si pamätať, nikdy ho nenoste súčasne s kartou alebo dokonca na karte pripísaný.
Skúsenosť: Známe sú prípady kde si užívateľ PK uložil PIN do mobilného telefónu ... ak ukradnú kartu, ukradnú aj telefón.
Zásada: Internetom nekupujte u neznámych obchodníkov.
Skúsenosť: Ak máte akékoľvek podozrenie na zneužitie, nechajte kartu radšej zlikvidovať! Poplatok za likvidáciu karty je v
dlhodobom efekte vždy nižší ako prípadná odcudzená čiastka z účtu.
Pri získaní novej platobnej karty doporučujeme nechať si vzhľad karty okopírovať. V prípade straty, krádeže a následných
reklamácií u Vami nevykonaných transakcií máte dôkazový materiál s číslom platobnej karty a s kópiou podpisu na potvrdenke
a na karte, môže banka transakciu obchodníkovi odmietnuť preplatiť. V prípade straty ju nutné ihneď nahlásiť stratu Vašej
banke a v prípade krádeže okamžite informovať políciu.
Samovoľný podpis na podpisovom prúžku platobnej karty odlíšte od iného podpisového vzoru na účte, zabránite tým prípadnému
neoprávnenému hotovostnému výberu na pokladni Vašej banky.
Pokiaľ často cestujete do zahraničia, vyplatí sa vlastniť dve platobné karty pre prípad straty či poškodenie jednej z nich.
Po Európe je najvhodnejšie cestovať s platobnými kartami Eurocard/MasterCard a Visa, v USA a mimo kontinent s kartami Visa
a American Express.
Embossovaná platobná karta je veľmi ľahko zneužiteľná a nemusí byť ani ukradnutá. Skrátka stačí, aby napr. čašník v
reštaurácii odniesol Vašu kartu „dozadu“ a použil ju dvakrát. Prvýkrát zaplatíte svoju útratu a druhým použitím vyberie
čašník Vaše konto. Je preto na mieste byť pri platený veľmi obozretný.
Týždenné limity výberu u kariet sa môžu zdať dostatočne vysoké (napr. 50 000 Sk). Pokiaľ však plánujete zaplatiť kartou
dovolenku v zahraničí pre celú rodinu (hotel, reštaurácia, benzín) môžete sa veľmi skoro dostať do platobnej neschopnosti.
Je preto rozumné zaobstarať si dve karty alebo zvýšiť súčasné limity.
Svoju platobnú kartu chráňte nielen pred mechanickým poškodením, ale aj pred svojim mobilným telefónom, ktorý dokáže
elektronickú kartu úplne znehodnotiť.
PIN svojej platobnej karty nemajte nikdy zapísaný v peňaženke alebo dokonca na karte. Pokiaľ si ho nie ste schopní
zapamätať, zapíšte si ho mimo svoju peňaženku a pripíšte k nemu napr. číslo Vášho domu alebo rodné číslo, ktoré poznáte
naspamäť – rada desiatich čísel je vždy menej nápadná ako rada štyroch čísel, ktoré na prvý pohľad značia PIN.
K plateniu cez internet pristupujte vždy s obozretnosťou. Ak odchytí niekto nepovolaný číslo Vašej karty, Vaše meno
a dobu platnosti, nič mu nebráni v zneužití karty (tj. kartu nemusí ani fyzicky vidieť!). Reklamáciu neoprávnenej
transakcie cez internet banky nemusia uznať s poukázaním na to, že ste nedostatočne chránil dáta o Vašej karte. Lepšie je
využívať internetové platobné karty, ktoré sú k plateniu cez internet priamo vyvinuté.
Použitie platobných kariet už dnes nie je obmedzené len na platenie, ale karty slúžia ako identifikácia majiteľa účtu.
V novo vznikajúcich samoobslužných zónach sa dá pomocou karty tlačiť výpisy z účtu či zadávať platobné príkazy.
| © AUS - Tomáš Golian, 2006-2007 |
