AUS informuje

Správa zástupcu v expertnej skupine pre financie

1. Európska komisia zahájila sektorový prieskum hospodárskej súťaže na trhoch bankovníctva a poistenia. Účelom prieskumu je zhodnotiť úroveň hospodárskej súťaže na týchto trhoch a posúdiť či nedochádza k deformáciám, ktoré by poškodili spotrebiteľov. Komisia chce pre spotrebiteľov a uvedené subjekty zabezpečiť väčšiu konkurencieschopnosť.

2. Komisia sa tiež zaoberá problémami bežných účtov a s tým súvisiacimi službami. Prieskum trhu v tejto oblasti sa začal v novembri 2005. V súčasnosti sa zbierajú odpovede. Na základe týchto údajov komisia vypracuje priebežnú správu o hospodárskej súťaži na trhu bežných účtov a súvisiacich služieb. Správa bude uverejnená do konca roku 2006.

Čo znamená sektorový prieskum? Sektorový prieskum je prostriedok, pomocou ktorého môže komisia získať podrobné informácie o špecifickom trhu s cieľom odhalenia prekážok hospodárskej súťaže na danom trhu. Komisia iniciuje sektorový prieskum v prípade, že má obavy v súvislosti s riadnym fungovaním hospodárskej súťaže.

Revízia pravidiel pre ochranu vkladov

Komisia reviduje smernicu (94/19/ES) o systémoch ochrany vkladov. Smernica zabezpečuje systém náhrad, v prípade zlyhania karty, zaručením vrátenia vložených peňazí, ale len do určitej výšky. Súčasná smernica stanovuje minimálnu hranicu náhrady na úrovni 20 000 EUR. Umožňuje členským štátom stanoviť vyššiu hranice a odchýlky a spôsob zabezpečenia systému náhrad.

Čo znamená ochrana vkladov? Peniaze, ktoré uložíte v banke sú do určitej výšky chránené proti insolventnosti alebo bankrotu banky systémom ochrany vkladov. Úroveň ochrany sa líši od závislosti platných právnych predpisov v členskom štáte kde peniaze uložíte.

Spotrebiteľské a hypotekárne úvery

V súčasnosti sú dva významné finančné produkty využívané spotrebiteľmi.

Spotrebiteľský úver

Rada a parlament posudzujú návrh Komisie na novú smernicu o spotrebiteľskom úvere. Cieľom je stanoviť podmienky pre skutočný vnútorný trh, ale aj zabezpečiť vysokú úroveň ochrany spotrebiteľa bez ohľadu na to, v ktorom štáte EÚ úver získal. Zámerom smernice je zabezpečiť poskytovanie lacnejších a dostupnejších spotrebiteľských úverov. Jedným z prvkov návrhu je právo spotrebiteľa odstúpiť od úverovej zmluvy do 14 dní. Spotrebiteľ musí mať pred uzatvorením zmluvy dostatočné informácie.
Asociácia užívateľov služieb dávala pripomienky k smernici o spotrebiteľskom úvere na základe svojich skúseností v styku so spotrebiteľmi v SR.

Hypotekárny úver

Jednou z najväčších investícií spotrebiteľov v EÚ je kúpa nehnuteľností. Táto investícia predstavuje podstatnú časť vynaložených finančných prostriedkov. Preto komisia zvažovala potrebu opatrení na zvýšenie integrácie trhu hypotekárnych úverov v EÚ.
Po diskusiách so zúčastnenými stranami EÚ, uverejnila konzultačný dokument o hypotekárnych úveroch. Na základe prijatých odpovedí komisia vypracuje závery, ktoré budú zverejnené do konca roku 2007.
Jednou z hlavných tém diskusií o hypotekárnych úveroch bola ochrana spotrebiteľa. Rieši sa tu otázka dostatku informácií a kedy by tieto informácie mal spotrebiteľ dostať. Taktiež bol daný návrh, aby spotrebiteľovi žiadajúcemu hypotekárny úver malo byť poskytnuté povinné poradenstvo. Ako ďalší bod je oblasť oceňovania a registrácia nehnuteľností, možnosti predčasného splatenia a maximálne úrokové sadzby, úverové databázy a postupy núteného predaja.

Jednoduchšie cezhraničné platby

Dobre fungujúci platobný systém je nevyhnutný pre účinný vnútorný trh. Vďaka nariadeniu EÚ o cezhraničných platbách spotrebitelia v rámci euro zóny už nemusia za výber eur z bankomatov alebo pri cezhraničnej platbe kartou v eurách platiť viac než by za rovnaké služby zaplatili doma. Hlavným cieľom je zaviesť to do všetkých platobných oblastí a v celej EÚ vytvoriť jednotný platobný priestor najneskôr do roku 2010. Skutočný jednotný platobný trh by občanom a podnikom v celej EÚ umožňoval realizáciu cezhraničných elektronických platieb kreditnou kartou, debetnou kartou, elektronickým bankovým prevodom, priamym inkasom z účtu alebo inými spôsobmi rovnako jednoducho, lacno a bezpečne ako v prípade domácich platieb.

Dlhodobé sporenie

Občania v EÚ sa stále častejšie stretávajú s pojmom dôchodková reforma alebo dôchodková kríza, ale častejšie dôchodková časovaná bomba. Obyvateľstvo EÚ starne a tým niektoré systémy sociálneho zabezpečenia ťažko môžu zabezpečovať potrebnú starostlivosť pre dôchodcovskú časť obyvateľstva.
Je tu naliehavá potreba, aby sa efektívne využili prostriedky súkromného sektora na financovanie dôchodcov. Pracujúci občania EÚ majú veľa možností dlhodobého sporenia, ale aj investovania do majetku na akciových trhoch, do životného poistenia atď.
Dôležitým prvkom je inštitúcia zamestnaneckého dôchodkového zabezpečenia alebo investičných fondov, ktoré budú v nasledujúcich rokoch zabezpečovať financovanie dôchodcov.

A) Zamestnanecké dôchodkové fondy

Zamestnanecké dôchodkové systémy zabezpečujú zamestnávatelia na poskytovanie dôchodkových dávok svojim zamestnancom. Často do tohto systému prispieva aj zamestnanec.
Smernica o inštitútoch zamestnaneckého dôchodkového zabezpečenia je snaha poskytnúť regulačný rámec pre dôchodkové inštitúcie a umožniť využívať výhody princípu jednotného poskytovania služieb, ale hlavne zabezpečiť vysokú úroveň ochranu členov a príjemcov. V niektorých členských štátoch EÚ už inštitúcie zamestnaneckého dôchodkového zabezpečenia existujú a začínajú pôsobiť na cezhraničnej úrovni, a tak rozširujú možnosť poskytovania dôchodkov občanov EÚ.

B) Investičné fondy

Investičné fondy sú osobitne zriaďované ako investičné portfóliá, ktoré sa venujú výhradne profesionálnemu investovaniu do aktív získaných od jednotlivých investorov. Ide tu o produkty dlhodobého sporenia. Ako také môžu významne prispieť k financovaniu dôchodcov v EÚ.
Smernica o podnikoch spoločného investovania do prevoditeľných cenných papierov vymedzuje harmonizovaný rámec Európskej únie pre investičné fondy. Hlavnými cieľmi smernice je zvýšenie príjmov všetkých účastníkov trhu a súčasne zabezpečiť vysokú úroveň ochrany investora. Táto smernica bola prijatá v roku 1985. V súčasnosti v rámci EÚ pôsobí viac než 29 000 fondov s celkovou hodnotou aktív viac ako 5 000 mld. EUR.

Zintenzívnenie dialógu so spotrebiteľmi

Prioritou komisie je informovanie všetkých dôležitých zainteresovaných strán a konzultácie s nimi. Na zvýšenie dialógu s predstaviteľmi spotrebiteľov v oblasti finančných služieb bola vytvorená skupina spotrebiteľov finančných služieb, kde má AUS svojho zástupcu. Cieľom tejto skupiny je zabezpečiť, aby pri tvorbe politiky EÚ v oblasti finančných služieb brali do úvahy hlavne záujmy spotrebiteľov. Táto skupina bude pôsobiť ako fórum, ktoré upozorní Komisiu na špecifické problémy spotrebiteľov. Snahou je, aby spotrebitelia boli aktívne zapojení do formulovania politiky v oblasti finančníctva na úrovni EÚ.
Skupina spotrebiteľov finančných služieb je pracovnou skupinou existujúcej Európskej poradnej skupiny pre spotrebiteľov (ECCG) pod gesciou GR pre zdravie o ochranu spotrebiteľov.
Výbor európskych regulačných orgánov cenných papierov (Committee of European Securities Regulators - CESR), s ktorým Asociácia užívateľov služieb spolupracuje a takisto prijíma opatrenia na zvýšenie účastí združení investorov a ochrany spotrebiteľov.